С ростом благосостояния населения и доступности кредитов, КАСКО в России пользуется все большим спросом. Но все же многие водители недоумевают, зачем же нужен полис КАСКО, если существует более дешевый вариант – ОСАГО, который выполняет ту же функцию – защиту автолюбителя от последствий, связанных с дорожно-транспортным происшествием. Для того чтобы понять это, необходимо разобраться в этих двух аббревиатурах и уяснить различие между ними.
Оформление ОСАГО строго обязательно для каждого автовладельца в России (даже при наличии полиса добровольного страхования), водить автомобиль без полиса ОСАГО запрещено законом и карается административными мерами.
В случае столкновения на дороге этот вид страхования способен уберечь автовладельца от необходимости самостоятельной компенсации ущерба пострадавшей стороне. Решение абсолютно всех вопросов возмещения убытков полностью переходит к страховой компании: она самостоятельно определяет величину ущерба и размер компенсации.
ОСАГО ежегодно приносит огромную прибыль страховым компаниям. Учитывая то, что в стране случается огромное количество ДТП, ОСАГО просто незаменим. Для наглядности обратимся к статистическим данным. Предварительно подсчитано, что в 2013 году было продано полисов ОСАГО на 135 млрд. рублей, при этом произошло почти 3 млн страховых случаев (98% из них урегулировано), суммарные выплаты по которым составили 78 млрд. рублей.
Важное примечание: по полису ОСАГО предельная сумма выплат за причиненный ущерб (лимит ответственности) не превышает 400 000 рублей. При этом сумма варьируется в зависимости от количества пострадавших в ДТП объектов (например, если повреждено одно транспортное средство, лимит ответственности равен 120 тысячам рублей). Следует отметить, что виновнику аварии ущерб никак не компенсируется.
ОСАГО действует в России уже ни много ни мало 11 лет (хотя впервые появился в Америке еще в первой половине 20-го века) и полностью регулируется соответствующим Федеральным законом. В нем отражена и методика расчета стоимости страховки: базовая ставка умножается на несколько коэффициентов, учитывающих мощность транспортного средства, стаж водителя, число уже случившихся аварий и другие особенности. Поэтому условия страхования одинаковы во всех страховых компаниях.
Теперь перейдем к КАСКО. Этот тип страхования отличается от ОСАГО тем, что ущерб от ДТП возмещается не только пострадавшей стороне, но и самому владельцу полиса (в пределах установленной договором страховой суммы). Кроме того, автовладелец застрахован от любых видов ущерба, помимо ДТП (например, если недоброжелатель разбил стекло, на капот упала сосулька, или же автомобиль был случайно поврежден самим хозяином). А если оформлено так называемое «полное КАСКО», автовладельцу компенсируется еще и угон.
У КАСКО есть некоторые особенности.
Во-первых, страховка распространяется только на заводскую комплектацию автомобиля. Все, что было установлено дополнительно (звуковые системы, детские кресла, тюнинг), можно застраховать отдельно. Во-вторых, при оформлении полиса на год и более есть возможность в будущем досрочно расторгнуть договор, вернув оставшуюся часть средств пропорционально количеству времени, оставшемуся до окончания действия полиса (при условии, что изначально вся сумма была уплачена).
Закона о КАСКО нет, все регулируется только договорными отношениями, потому и стоимость полиса регулируется каждой страховой компанией самостоятельно. При ее расчете учитываются многие детали: срок эксплуатации автомобиля, его комплектация, имевшие место ремонтные работы и прочее. Все страховые коэффициенты разрабатываются на основе анализа статистических данных по страховым случаям. В КАСКО, как и в ОСАГО, предусмотрена система льгот за безаварийное вождение. Клиент может самостоятельно выбрать, от каких видов рисков он желает застраховать автомобиль, таким образом самостоятельно регулируя стоимость своего полиса КАСКО.
Из всего вышеперечисленного мы поняли, что ОСАГО, хоть и избавляет вас от непредвиденных расходов на компенсацию ущерба при ДТП, оставляет ваш автомобиль незащищенным в случае форс-мажора, порчи или угона. КАСКО же, хоть и стоит дороже, позволяет застраховать не только само транспортное средство, но и его содержимое (дорогую аппаратуру, детское автокресло и другое). Имея на руках такой полис, можно без опасения оставлять автомобиль в любом месте – страховая компания ответственна за него везде, где бы он ни находился. Вы убережете свои нервы и кошелек от непредвиденных трат в случае ДТП, случайного повреждения, угона, порчи автомобиля третьими лицами или животными. Если вы приобретаете новый дорогой автомобиль и переживаете за его сохранность, КАСКО – как раз то, что вам нужно.