Приобретая автомобиль в кредит, многие автовладельцы сталкиваются с необходимостью оформления КАСКО. Это одно из требований банка для оформления автокредита. Законно ли данное требование и возможно ли обойтись без оформления дополнительной, и не всегда актуальной страховки?
Суть страхования КАСКО
КАСКО – это вид страхования движимого имущества от различного рода повреждений, ущерба, угона или хищения. Данный формат страхования является добровольным для каждого владельца, в отличие от ОСАГО, которое выступает обязательным видом страхования гражданской ответственности.
Банки же требуют оформление КАСКО со ссылкой на ст.343 ГК РФ, объясняя своё требование необходимостью покрытия стоимости имущества в случае возникновения ситуации причинения ущерба или порчи. Именно на основании этого многие кредитодатели могут отказать в выдаче средств. Тем не менее, это не является бесспорным дополнением к стандартному договору, поэтому данный пункт можно из него исключить. Однако многие банки могут потребовать доказательств состоятельности и платёжеспособности заёмщика.
Иными словами, механизм в данном случае выглядит следующим образом: автовладелец приобретает движимое имущество, которое становится для кредитной организации предметом залога. В случае непредвиденных обстоятельств, по которым владелец не может выплачивать денежные средства банку, банк имеет право вернуть автомобиль себе и реализовать его на торгах, чтобы возместить ущерб. Но если автомобиль на этот момент уже побывал в ДТП или приобрёл иные повреждения, то его продажа может значительно затянуться или стать практически невозможной. Именно на этот случай банки и требуют оформление КАСКО – чтобы была возможность вернуть автомобилю товарный вид.
Если не платить КАСКО?
Нередки ситуации, когда при заключении договора с кредитной организацией заёмщики не имеют ничего против КАСКО, однако при необходимости внесения платежей по данному виду страхования начинают сомневаться в их актуальности и задумываются о текущем бюджете. В данном случае возможны несколько вариантов развития событий:
1. Когда до окончания действия кредитного договора в связи с его погашением остаётся совсем немного времени, но срок пролонгации КАСКО уже наступил, заёмщик может обратиться в банк-кредитодатель и запросить разрешение на приобретение другого вида полиса. Чаще всего вопрос решается в пользу заёмщика. Рассчитывать на одобрение можно, если кредитная история чистая, все платежи были внесены в срок, а дорожно-транспортных происшествий за весь период времени действия долговых обязательств не было или они были незначительными.
2. Другой вариант – изначально выбирать банки, для которых оформление КАСКО не принципиально. Можно договориться о повышении ставки по кредиту или же найти выгодные условия среди банков, которые готовы к определённым рискам.
3. Ещё одна ситуация, которая позволяет не продлевать КАСКО – досрочное погашение автокредита. На сегодняшний день не существует каких-либо ограничений на данное действие, поэтому погасить кредит возможно и с полисом, у которого истёк срок действия.
4. В некоторых случаях даже сама организация, предоставляющая заёмщику деньги, может не отслеживать актуальные данные о состоянии полиса страхования движимого имущества. Поэтому возможно и вовсе не обращать внимание на КАСКО, ограничиваясь лишь оформлением обязательного ОСАГО.
Однако стоит понимать, что это ситуации, идеальные для заёмщика. На деле же зачастую в договоре прописываются подробные условия, включающие в себя санкции, штрафы пени и другие нюансы, которые будут учитываться при отсутствии КАСКО. Именно поэтому при заключении договора важно его досконально изучить.
Как законно избежать КАСКО?
Если вопрос КАСКО принципиален для автовладельца, всегда можно выбрать банк, готовый идти на встречу. Наиболее часто учреждения прибегают к способам оптимизации своих рисков, среди них:
• увеличение первоначального взноса вплоть до 30% от стоимости;
• повышение процентной ставки вплоть до 25%;
• более тщательная проверка кредитной истории и отказ в случае наличия даже одной незначительной просрочки платежей;
• сокращение сроков кредитования – до 1-2-х лет;
• дополнительная комиссия.
Не самые лучшие условия, ведь стоимость таких повышений может равняться практически стоимости ещё одного авто. Поэтому многие автолюбители всё же соглашаются на оформление КАСКО, но ищут лазейки на второй-третий год выплаты кредита. На этот случай банки зачастую имеют уже готовые алгоритмы действий. Так, например, в договор могут быть включены пункты о начислении штрафов или пени за пользование транспортным средством без КАСКО. Это может завершиться тем, что обязательные платежи не будут полностью перекрывать сумму задолженности, так как часть будет уходить на погашение возникших штрафов, что в итоге выльется в весьма крупную сумму.
Существуют варианты, которые потребуют досрочного погашения долга, что также может стать неожиданностью для заёмщика.
Соглашаться или нет на оформление КАСКО – выбор каждого владельца авто, однако прежде чем принимать окончательное решение, необходимо самостоятельно просчитать выгоду того или иного предложения. В некоторых случаях наиболее актуальным вариантом остаётся оформление данного вида страхования и отказ от него ближе к окончанию обязательных выплат.