Ипотечное кредитование – один из сложных займов, в котором присутствует много различных важных моментов. Одним из основных условий заключения ипотечной ссуды является оформление страховки, и не одной.
Обязательное страхование в ипотеке
Законом предусмотрен один вид страхования в качестве обязательного – это страхование залогового имущества. Под залогом понимается недвижимое и движимое имущество, имеющее материальную ценность. При ипотеке им выступает покупаемая заемщиком недвижимость. Гражданин в этом случае несет дополнительные расходы, так как оплачивает стоимость страховки и нотариальные услуги, а также государственную пошлину за государственную регистрацию жилища.
Жилплощадь должна соответствовать определенным нормам и стандартам проживания в жилищном законодательстве. Она не должна находиться в аварийном состоянии и должна быть ликвидной (чтобы ее можно было продать).
Кредитное учреждение предоставляет на выбор клиенту несколько страховых компаний, из которых он выбирает одну и заключает с ней договор на более выгодных для себя условиях. Страхование залогового имущества в ипотеке заключается от порчи и гибели, которые могут наступить в результате:
• стихийных бедствий (землетрясение, цунами и других);
• со стороны третьих лиц (пожар, затопление жилища).
При наступлении данных событий при документальном подтверждении выплачивается компенсация. Банковская организация таким образом подстраховывает себя от риска потери кредитных денег. В случае их невозвращения купленная жилплощадь может быть истребована через суд и продана, а вырученные деньги пойдут на оплату долга перед финансовой компанией.
Спорным моментом является вопрос о продаже жилища, если оно является единственным для проживания местом для должника. Законом четко определено правило: если оно находится в залоге у кредитной организации, то никаких препятствий к его продаже нет.
Стоимость данной страховки обходится клиенту банка в «кругленькую» сумму и составляет в среднем 1-2% от стоимости покупаемой жилплощади. При заключении договора гражданину желательно иметь ее в наличии, иначе она будет распределена на весь срок кредитования. А это значит, что сумма платы за страховку будет в несколько раз больше.
При отказе человека оформлять данный вид страхования финансовая компания также вправе отказать ему в предоставлении ипотечной ссуды.
Дополнительные виды страхования в ипотеке
Кредитное учреждение может предложить заемщику еще несколько видов страховок, основными из которых являются:
1. Страхование жизни и здоровья человека.
Данный вид страховки, оформляется на случай наступления:
• смерти заемщика;
• получение или приобретение инвалидности;
• временной утраты трудоспособности.
Ипотека заключается на очень длительный срок, и поэтому дебитору стоит подумать о заключении страховки. Стоимость ее напрямую зависит от возраста и пола гражданина. Например, женщина с мужчиной ровесники, обоим по 36 лет. Для мужчины страхование обойдется в 0,7%, а для женщины – в 0,5%. Это можно объяснить тем, что продолжительность жизни больше у представительниц прекрасного пола.
В случае наступления последствий, указанных выше, выплачивается страховая компенсация. Размер зависит от страхового случая. Если человек умер, то долг по ипотеке в полном объеме погашает страховая организация. При наступлении инвалидности выплачивается половина задолженности по ссуде, а при временной утрате трудоспособности определенный срок платит по ипотеке страховая фирма, но не более 90 дней.
В случае отказа заемщиком заключить данную страховку кредитное учреждение при оформлении ипотечного кредита вправе повысить процентную ставку по нему.
Если страховка не была заключена и наступила смерть дебитора, то обязательства по выплате займа ложатся на плечи наследников. По истечении шести месяцев при вступлении в права наследования они принимают обязанность оплаты ипотеки. Актуальным этот вопрос становится, когда заемщик и наследники проживают на одной жилплощади, которая была куплена на кредитные деньги. В случае отказа от погашения долга наследниками жилище может быть истребовано через суд и продано. Вырученные деньги идут на выплату займа, если после этого имеется остаток денежных средств, то их передают наследникам.
2. Страхование «титула».
Данный вид страхования оформляется на случай:
• Появления неожиданно новых наследников на купленное жилище. Это может произойти, если квартира или дом куплены на вторичном рынке недвижимости, где нередки случаи мошенничества и обмана.
• Если строительная компания обанкротится и перестанет возводить квартиру в новостройке.
При наступлении этих случаев также выплачивается компенсация, но уже заемщику, который в свою очередь эти деньги может потратить на погашение долга по ипотеке.